近年來，各種校園貸款的廣告逐漸充斥著各大高校。借助移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，如今在網(wǎng)上搜索相關(guān)內(nèi)容，顯示出的校園貸款機(jī)構(gòu)或APP就多達(dá)幾十種。這類名目繁多的校園貸，主打“放款快”“利息低”，很快就吸引了大批物質(zhì)需求旺盛的大學(xué)生。花明天的錢，圓今天的夢，一時間大學(xué)生貸款在校園里愈演愈烈。

然而，事實(shí)真有這么美好么？最近一些關(guān)于大學(xué)生貸款的新聞，卻著實(shí)讓人們震驚。如《借10萬有3萬是利息！學(xué)生貸款背后的瘋狂秘密》、《震驚！大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款：利息居然這么高》等新聞中披露，所謂“利息低”的校園貸款，名義上月息“0.99％”，實(shí)際上年利率超過20％，更有甚者年利率達(dá)到30％或40％。名為“校園貸”，實(shí)為“高利貸”。這對于經(jīng)濟(jì)狀況普遍一般的大學(xué)生群體來說，還高利貸顯然讓他們難以承受。而《河南19歲女大學(xué)生經(jīng)歷“裸貸” 隨后的遭遇像噩夢》《揭秘“裸貸”黑鏈條：網(wǎng)上叫賣女生裸貸照片30元一張》這類新聞，更加讓人看得觸目驚心。種種亂象，直接將校園貸款推上了輿論的風(fēng)口浪尖。人們不禁心生疑問：校園貸款是否合法？大學(xué)生為什么會對這類貸款趨之若鶩？應(yīng)該怎樣避免自身陷入校園貸款的“陷阱”？

2009年，銀監(jiān)會下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意后，信用卡便逐漸退出了大學(xué)生群體。隨后校園貸款便取代了信用卡，開始進(jìn)駐大學(xué)校園。借助網(wǎng)絡(luò)，校園貸變得簡單。一些校園貸款機(jī)構(gòu)或借貸平臺背后的實(shí)際放貸人，聲稱只要學(xué)生提供身份證和學(xué)生證信息，再填幾個電話號碼就能進(jìn)行貸款。那么，這類校園貸款是合法的嗎？

答案是：不一定。看待校園貸款問題不能一刀切，如從大學(xué)生群體的實(shí)際出發(fā)，針對學(xué)生專門設(shè)置合理的利息、符合法律的借款流程、正常的催收程序，只有滿足了這些條件，校園貸款方能稱為真正的校園貸款。然而由于校園貸款剛剛興起，監(jiān)管不嚴(yán)，一些渾水摸魚的黑心校園貸款機(jī)構(gòu)，看中了大學(xué)生涉世未深，缺乏法律意識和風(fēng)險管控意識，借校園貸之名，行高利貸之實(shí)。以低分期利率吸引學(xué)生，用隱藏貓膩的手段，變相收取高額的利息。如媒體曾經(jīng)曝光的某校園貸款平臺，宣稱月利率0.99％。但是當(dāng)學(xué)生借10000元，分12期還時，卻會被提前扣除2000元管理費(fèi)。只有最終還款未逾期，2000元管理費(fèi)最后才能退還。名義上10000元的借款，實(shí)際只貸款了8000元，最終還款金額卻達(dá)到11187元，年利率更是超過了30％。

這種用所謂“低利息”蒙騙局外人的高利貸，在法律上如何評價呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”按照法律法規(guī)的規(guī)定，凡是年利率超過24％的貸款，超出部分完全可以不用歸還。

然而，正是由于相當(dāng)多的大學(xué)生缺乏基本法律常識，加上黑心貸款機(jī)構(gòu)略帶恐嚇性質(zhì)的催收方式，導(dǎo)致了一些不能按期還款的大學(xué)生，拆東墻補(bǔ)西墻，用新債抵舊債，一點(diǎn)點(diǎn)將貸款的窟窿越捅越大，最終自己深陷其中。特別是不能按期還款的女大學(xué)生，還會被一些無良的校園貸機(jī)構(gòu)或放貸人以延長還款期限為誘餌，迫使她們簽“裸條”。

所謂裸條，指女大學(xué)生拍攝自己裸體手持身份證件照片或者視頻，同時將父母親人、同學(xué)朋友的聯(lián)系方式作為抵押。如果逾期欠款女大學(xué)生仍然無力償還，放貸方就會威脅恐嚇女大學(xué)生將公布裸照。如此交易，使得女生的尊嚴(yán)蕩然無存。據(jù)媒體報道，在一些借款QQ群里，經(jīng)常有人公開販賣裸條照片。女大學(xué)生如果以為拍完裸照后及時還款，“裸條”一事就會化為烏有，那就太傻太天真了。裸照到了放貸者手里，游戲規(guī)則就由不得女學(xué)生操縱了。此種“帶了顏色”的校園貸，在毫無信用、毫無尺度的規(guī)則中，極易觸及到法律的紅線。由于裸照直接關(guān)系權(quán)利人的人格尊嚴(yán)和隱私權(quán)問題，若不經(jīng)權(quán)利人同意擅自傳播、使用，輕則承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任，重則構(gòu)成違法犯罪。發(fā)布裸照的人，如果是以營利為目的，則更涉嫌觸犯傳播淫穢物品牟利罪。

在人們的普遍印象中，大學(xué)生群體的日常花銷，較之踏入社會的成年人相比，并不算高。父母給的生活費(fèi)，大多也能滿足大學(xué)生的基本日常開銷。拋開校園貸款合法性問題不談，為什么這么多大學(xué)生熱衷于貸款消費(fèi)呢？

新聞中涉及的貸款大學(xué)生，很多并不是因?yàn)樯罾щy不得已而為之，而是用貸款去進(jìn)行高消費(fèi)。這類貸款的目的集中表現(xiàn)在購買新潮電子產(chǎn)品、高檔化妝品等。個別大學(xué)生甚至借巨款，從事賭球等違法行為。今年3月份，據(jù)媒體披露，河南一名大二學(xué)生鄭同學(xué)，先后在6家網(wǎng)絡(luò)平臺貸款近百萬元賭球，最終輸個精光，自身無力償還，選擇了跳樓自殺。這類讓人痛心的事實(shí)表明，加強(qiáng)對大學(xué)生健康正確的消費(fèi)觀念教育，才是從源頭上遏制校園貸亂象的解決辦法。由于大學(xué)生大多涉世未深，喜歡新鮮事物，受同齡人及社會上一些攀比風(fēng)氣的影響，在大學(xué)校園里又遠(yuǎn)離父母的看護(hù)，因此很容易被一些諸如“分期，只為更好的自己”、“先消費(fèi)，后付款”、“超前享受，沒錢也能任性”的貸款標(biāo)語誘導(dǎo)，進(jìn)而借錢滿足自己潛在的旺盛消費(fèi)欲望。歸根到底，校園貸款的盛行，是很多大學(xué)生并未樹立健康合理的消費(fèi)觀念所導(dǎo)致的。

因此，大學(xué)生要結(jié)合自身需要，克制自身不切實(shí)際的物欲，科學(xué)理性地安排自身的消費(fèi)計劃，實(shí)事求是，拒絕過度消費(fèi)，盡量避免超前消費(fèi)。想賺取生活費(fèi)，可取的方式是通過勤工儉學(xué)、在外兼職等方式來獲得酬勞。真有不時之需，也要通過正當(dāng)渠道，比如求助家人、老師、學(xué)校或正規(guī)的社會救助力量，獲得幫助。如果實(shí)在要通過校園貸平臺借款，一定要詳細(xì)了解實(shí)際利率、還款期限、逾期后果等信息，應(yīng)對其形式、方式做充分的了解，理性貸款。不能盲目在貸款平臺上借入大量金額，免得日后得不償失。女大學(xué)生更是要牢牢恪守自己的底線，不要觸碰裸貸這根高壓線，切勿因?yàn)樽约旱囊粫r沖動，讓自己悔恨終身！

值得一提的是，目前多方都已介入，并試圖改善校園貸現(xiàn)狀。一方面，銀監(jiān)會等六部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，各地工商和市場監(jiān)管部門積極配合相關(guān)部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。另一方面，從事校園貸業(yè)務(wù)的平臺在輿論壓力下紛紛轉(zhuǎn)型升級，目前以校園分期消費(fèi)業(yè)務(wù)為主的50多家中，有多家規(guī)模較大的平臺正在退出校園市場。如9月初，趣分期（改名為趣店）宣布從校園市場轉(zhuǎn)向社會信用卡消費(fèi)金融用戶；9月27日，名校貸宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場；壹寶貸10月初宣布退出校園貸市場。這對于規(guī)范亂象叢生的校園貸現(xiàn)狀，可謂是一個良好的整治的開端。

青春，是美好的，她應(yīng)該為你追逐心目中的精彩人生積攢更多的能量，而不是用來承受被銅臭和羞辱所代言的校園金融糾紛。從今天起，請和你身邊的同學(xué)一起樹立尊法守法意識，一起用理性的消費(fèi)觀代替盲從的虛榮心，對黑心校園貸大聲說“不！”